Finansinėje visuomenėje dažnai susiformuoja tam tikri stereotipai, kurie tampa „neginčijamomis tiesomis”. Vienas tokių – refinansavimas yra tik tiems, kurie negali susitvarkyti su savo finansiniais įsipareigojimais. Tačiau realybė yra visai kitokia: paskolos refinansavimas – tai strateginis žingsnis, kurį protingai naudoja finansiškai raštingi žmonės, siekiantys optimizuoti savo finansus ir sutaupyti.
Kas iš tiesų yra refinansavimas?
Refinansavimas – tai esamos paskolos pakeitimas nauja, dažniausiai palankesnėmis sąlygomis. Tai gali reikšti mažesnę palūkanų normą, ilgesnį ar trumpesnį paskolos terminą, patogesnį mokėjimo grafiką ar tiesiog perkėlimą į kitą, labiau jūsų poreikius atitinkančią finansų instituciją.
Skirtingai nuo įsigalėjusio mito, refinansavimas nėra „paskutinė viltis” finansinių sunkumų turintiems asmenims. Tai – išmintingas finansinis įrankis, leidžiantis:
- Sumažinti mėnesines įmokas
- Sutaupyti pinigų ilguoju laikotarpiu
- Konsoliduoti kelias skolas
- Pasinaudoti palankesne rinkos situacija
- Optimizuoti savo finansinius srautus
Kodėl protingi žmonės refinansuoja?
1. Ilgalaikiai pinigų srautai svarbiau nei trumpalaikiai sprendimai
Išmintingi finansų valdytojai žiūri į ilgalaikę perspektyvą. Jie supranta, kad net nedidelis palūkanų normos sumažėjimas per visą paskolos laikotarpį gali reikšti tūkstančius sutaupytų eurų.
Pavyzdžiui: turint 100 000 eurų būsto paskolą 30-čiai metų, palūkanų normos sumažėjimas nuo 3,5% iki 2,8% per visą laikotarpį gali sutaupyti daugiau nei 15 000 eurų. Ir šiuos pinigus galima investuoti, panaudoti vaikų studijoms ar pensijai.
2. Lankstumas keičiantis gyvenimo aplinkybėms
Gyvenimas nėra statiškas – keičiasi pajamos, profesinė situacija, šeimos sudėtis. Protingi žmonės supranta, kad finansiniai įsipareigojimai taip pat turi būti lankstūs ir atitikti dabartinę, o ne praeities situaciją.
Refinansavimas leidžia pritaikyti paskolos sąlygas prie pasikeitusių aplinkybių – tai gali būti trumpesnis terminas, jei padidėjo pajamos, arba ilgesnis, jei atsirado naujų finansinių įsipareigojimų.
3. Rinkos galimybių išnaudojimas
Finansų rinkos yra dinamiškos, ir palūkanų normos nuolat kinta. Finansiškai raštingi asmenys nuolat stebi šiuos pokyčius ir, atsiradus palankiai situacijai, nedelsia ja pasinaudoti.
Kartais refinansavimo momentas gali būti strateginis sprendimas, paremtas makroekonominėmis prognozėmis ir centrinio banko politika.
4. Finansinio streso mažinimas
Net jei esate pajėgūs mokėti didesnes įmokas, tai nebūtinai reiškia, kad turite tai daryti. Mažesnės mėnesinės įmokos reiškia daugiau laisvės, mažesnį stresą ir didesnį finansinį saugumą.
Finansų ekspertai pabrėžia, kad psichologinis komfortas yra vienas svarbiausių sėkmingo finansų valdymo aspektų – kai nerimaujate mažiau, priimate geresnius finansinius sprendimus.
Kada verta svarstyti refinansavimą?
- Sumažėjus rinkos palūkanų normoms. Jei jūsų turima paskola buvo paimta esant aukštesnėms palūkanų normoms, o dabar jos yra žemesnės, refinansavimas gali būti labai naudingas.
- Pagerėjus jūsų kredito istorijai. Jei pastaraisiais metais jūsų kredito istorija pagerėjo, tikėtina, kad dabar galite gauti geresnį pasiūlymą nei anksčiau.
- Keičiantis gyvenimo etapui. Naujas darbas, šeimos pagausėjimas, vaiko studijos – visi šie pokyčiai gali būti priežastis peržiūrėti savo finansinius įsipareigojimus.
- Planuojant stambesnius pirkinius. Galbūt planuojate įsigyti antrą nekilnojamąjį turtą ar pradėti verslą? Refinansavimas gali padėti optimizuoti esamus įsipareigojimus, atlaisvinant lėšas naujiems projektams.
- Norint konsoliduoti skolas. Jei turite kelias skirtingas paskolas, jų sujungimas į vieną gali ne tik sumažinti bendrą palūkanų naštą, bet ir supaprastinti finansų valdymą.
Praktinis požiūris: refinansavimo apskaičiavimas
Prieš priimant sprendimą refinansuoti, verta atlikti paprastą, bet informatyvų skaičiavimą:
- Apskaičiuokite, kiek sutaupysite dėl mažesnių palūkanų per visą paskolos laikotarpį.
- Atimkite visas su refinansavimu susijusias išlaidas (sutarties sudarymo mokestis, turto vertinimas, notaro paslaugos ir t.t.).
- Įvertinkite nematerialius privalumus – mažesnį stresą, paprastesnį valdymą, lankstumą ir kt.
Jei galutinis rezultatas yra teigiamas (finansine ar gyvenimo kokybės prasme), refinansavimas greičiausiai yra geras sprendimas.
Išvada: refinansavimas – protingo žmogaus įrankis
Refinansavimas nėra skęstančiojo šiaudas ar finansinių problemų ženklas. Priešingai – tai išmintingas strateginis žingsnis, liudijantis apie jūsų finansinį raštingumą ir gebėjimą protingai valdyti savo finansus.
Kaip ir bet kurioje finansinėje situacijoje, svarbiausia yra informacija ir nusistatyti aiškius tikslus. Galbūt refinansavimas jau šiandien gali padėti jums sutaupyti, sumažinti stresą ar atverti naujas galimybes?
Peržiūrėkite savo esamus finansinius įsipareigojimus, pakalbėkite su keliais finansų specialistais ir įvertinkite, ar refinansavimas negalėtų būti jūsų kelias į dar efektyvesnį finansų valdymą.
Juk protingus finansinius sprendimus priima ne tie, kurie vengia pokyčių, o tie, kurie sugeba pasinaudoti visomis galimybėmis.
